养老钱从哪儿来?目前，中国人养老面临最大的难题就是“钱不够”，以养老金为例，其至少包含社保机构提供的基本退休金、企业年金和商业养老保险三个层次，专家介绍，如果仅就基本养老金而言，顾名思义，它的功能主要是确保退休人员退休后的基本生活，其替代率，按国际通行的做法，大致是退休前工资的60%左右。退休人员如果要过上更高品质的生活，则还需要通过在职时参加所在单位的企业年金和购买商业养老保险来实现。

　　企业年金和商业养老保险有什么不同?

　　金投保险网专家介绍，企业年金是企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险。商业养老保险包括团体和个人商业养老保险，它们和企业年金都是基本养老保险的补充部分。他们对基本养老保险补充分为两种作用方式：一是在基本养老保险的基础上，提高养老保障水;二是扩大养老保险的覆盖面。

　　商业养老保险有必要买吗?

　　目前，我国社会养老保障体系的三大支柱分别是社会保险、企业年金与个人商业养老保险。但社会保险只能保障退休后最基本的生活，而企业年金则要依赖于单位是否愿意购买。如果社保有限，再加上其他生活费用以及巨额的医疗费用支出，要保持一个相对较高水的退休后生活，需要的资金显然是相当可观的 。此外，人们在考虑养老费用时，还有一个不可忽视的因素——通货膨胀。

　　因此，及早筹划个人商业养老保险不可忽视，并且金投保险网专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%~40%为宜。工薪一族在购买商业养老保险时，还要考虑4个因素：投保年龄、家庭收支、家族寿命、通货膨胀。通常，养老规划制定得早，负担相对较轻。如果家族有长寿史，可考虑领取时间比较长的终身养老保险，如果考虑抵御通货膨胀因素，则应选择有增值功能的养老保险，例如分红型保险，万能型保险等。