参加了以房养老后：抵押房产后能拿多少养老金？

　　养老焦虑的引发，源自于保险公司行业以房养老的试点，广州、北京、上海、武汉成为首批试点的城市。虽然相关保险类产品还处于研发申报阶段，但对比此前银行系相关产品的备受冷落，以房养老带来的争议也就成为主流。但若理性分析，“以房养老”作为一种商业产品，只是尝试为老年人提供多种养老收入资金来源，这一探索的价值，或许远高于其目前的实际意义。

案例

抵押房产后能拿多少养老金?

　　王爷爷拥有一套50方米的房子，按照目前广州市均两万元左右的单价估算市值为100万元，向银行抵押该房产申请以房养老业务。

　　据银行规定，申请以房养老业务的老人或者法定赡养人必须至少拥有2套房，其中1套用于抵押;贷款金额根据房产价值和养老人合理养老需求确定，最高不超过所抵押住房评估价值的60%，每月实际支付养老金额不超过2万元，贷款期限最长不超过10年，利率按照同档次基准利率或上浮执行。

　　因此，按照60%的估值计算其贷款总额为60万元，贷款10年，约合每月获得5000元养老金。而对比广州市内两房的租金大约在2500元，这确实比房屋出租要获得更多的现金。但是申请人实际拿到手的贷款金额要少一些，因为还要负担贷款利息。在此期间，有两套房的老人可以同时获得租金收益，因此每月最高可以拿到7500元。

　　分析：这种模式适合10年之内经济负担较重，并且预期将来有还款能力的借款人。比如，55岁的居民，未到领取养老金的年纪，但是孩子正在上大学，开支较大。这样的情况下，可以考虑抵押房屋，等将来孩子工作了，自己也有养老金了，就有能力偿还贷款了。从这个角度来说，这种方式的“以房养老”是一种过渡举措。

“以房养老”还能怎么养?

　　年来，北京、上海、杭州等地都先后进行过“以房养老”的尝试，虽然都应者寥寥，但也看出来“以房养老”并非只有抵押一种方式。

●租售换养

　　老人通过出租现有住房，或者以大换小的方式，利用差价养老或入住养老院。

●售后返租

　　老人将房产出售给公积金管理中心，可一次性收取房款，然后用手中资金重新租住该房，租期由双方约定，租金与市场价等同并一次性付清。租期届满，如果老人还健在，续租的租金全免;如老人在租期内去世，剩余的租金归老人的遗产继承人。

●保障性住房养老

　　指政府将“空巢老人”、“失独户”和其他鳏寡老人纳入保障性住房建设体系，将老人现有住房出租或出售，获得所需生存生活照料，待老人去世后由保障房中心将住房收回。