“以房养老”试点一个多月 一个产品也没看到

　　从7月1日起，在北京、上海、广州和武汉四地率先开展试点，试点期为两年，面向的对象为60岁以上拥有房屋独立产权的老年人。

　　“以房养老”已在北京、上海、广州和武汉四地率先试点一个多月。但在实际过程中，市场的反应却差强人意。保险公司对此新鲜事物小心翼翼。

　　6月23日，中国保监会召开新闻发布会，正式公布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，从7月1日起，在北京、上海、广州和武汉四地率先开展试点，试点期为两年，面向的对象为60岁以上拥有房屋独立产权的老年人。

　　但在过去的一个多月里，“以房养老”在保险公司处遭遇“寒冬”。由于国内外对此项目都缺乏相关的经验，保险公司对此态度也非常谨慎。目前，市场上没有一家保险公司正式推出相关保险产品。据央广网报道，在“以房养老”保险产品的进度上，由于“以房养老”的方案是由幸福人寿牵头提出的，目前仅有该公司一家完成了产品设计，并上报方案，但仍没有正式推出。

　　央广网报道称，幸福人寿“以房养老”项目办公室主任赵水龙在接受经济之声采访时表示，“以房养老”本身就属于小众产品，而且至今并没有房屋评估等具体的操作细则出台，市场上大都处于观望状态。保险公司不敢贸然出手推此项目，因为有可能会赔钱。对保险公司来说会有三个主要风险：

　　一是该保险需要给予对方终生年金，现在人们的生活水越来越高，寿命比较长，这样对保险公司来说需要支付的金额年限会增加。

　　另外一个是房价的风险，房价的涨跌对保险公司有一定的影响。

　　最大的风险就是现金流的问题，因为保险公司提前把预付金给老人，要等老人身故以后，属于老人的房产才能处置，处置以后保险公司才能把那些费用收回。

　　另有分析人士指出，从险资企业来讲，由于“以房养老”刚刚试点一个月，市场反应没有那么快，企业对于该产品的研发与设计仍然需要一段时间。

　　在前几年的市场，南京、上海、北京、长春等城市的个别金融机构曾自发兴起尝试“以房养老”，但均因效果不理想而止步。分析人士表示，主要原因还是在于银行、保险等金融机构为规避市场风险，针对“以房养老”的群体设置的门槛过高。条件过于苛刻，例如：老人本人须年满55岁，累计贷款金额最高不超过所抵押住房评估价值的60%，且每月实际支付养老金额不超过2万元，贷款期限最长不超过10年等等。这么严苛的条件导致符合条件的申请人很少，最终银行等金融机构不得不停办该业务。

　　中国社科院社会政策研究中心秘书长唐钧强调，若要使“以房养老”成为可行的和可操作的社会政策，必须具备两个前提条件，一是老人的住房必须是可以由他们自由支配的，二是住房市场的价格是稳定且可持续的。

　　同策咨询研究部总监张宏伟认为，“以房养老”的政策并不适合所有老龄群体，这个政策只是针对一部分人提出的一种可行养老方案。“以房养老”的政策主要适用于两种人群：

　　一种是当前已无子女的鳏寡孤独老人，对他们来说，这类人群没有遗产继承或纠纷方面的问题，同时，这些老龄群体年龄大了，没有亲人照料，此时他们要改善生活质量，过好晚年生活，采用以房养老这样的形式就养老是一种很好的方式;

　　另一类是家中有多套房产，家庭收入也较高，但是子女由于工作繁忙或出国深造等因素，子女暂时没有办法一直在身边照料老人，这样的家庭对于租金收益不敏感，同时，注重生活品质的提升，采取以房养老的方式照料老人，既对老人相对负责任，也可以保障老人享受有品质的生活。