广州市住房公积金贴息贷款政策新鲜出炉

　　8月14日讯：千呼万唤的《广州市住房公积金贴息贷款实施办法》(征求意见稿)昨日新鲜出炉!记者浏览广州公积金中心官网发现，意见稿与以前关于贴息贷款的一些猜测相符，贴息贷款的发放将采用银行先按商贷放款、公积金中心补贴利息差额并按月返还给购房者的方式进行。公积金中心还将根据资金归集和使用情况，对贴息贷款的总规模、发放等进行动态管理。

　　贴息部分拟按月发放

　　公积金中心表示，为缓解广州市住房公积金资金紧张局面，充分发挥公积金在解决职工基本居住需求上的作用，特拟定了贴息贷款的实施办法。该办法已在公积金管理委员会第三届四次会议上审议并原则通过，现进入公开征求社会各界意见环节，征求时间截止到本月25日，有关单位和各界人士可通过电子邮件方式将意见建议发至：gzgjj@@gz.gov.cn。

　　记者在征求意见稿中看到，贴息贷款被定义为“符合个人住房公积金贷款条件并享受公积金中心利息补贴的商业性个人住房贷款”，具体操作模式是：商业银行利用银行资金向符合公积金贷款及商业住房贷款条件的借款人发放贴息贷款，借款人按商贷利率向银行支付利息，贴息贷款与公积金贷款的利息差额则由广州住房公积金管理中心按月支付给借款人，委托受托银行发放。简单说就是，先由银行按商贷放款，再由公积金中心按月回补差额资金。

　　超过商贷基准利率部分不予贴息

　　需要注意的是，意见稿第14条规定，银行办理贴息贷款的利率要按借款人与银行合同约定的利率执行，一般是参考同期同档次商贷利率，但超过国家基准贷款利率的部分不予贴息。

　　具体说来，贴息贷款的贴息金额为借款人贴息贷款余额按照合同约定的商贷利率与公积金贷款利率计算的利息差额。计算公式如下：贴息金额=实还贷款利息×(1-公积金贷款利率÷商业性贷款利率)，其中，实还贷款利息不含因贷款逾期产生的罚息、复利。

　　贴息贷款可贷额度最高仍为80万

　　对于购房者关心的贷款额度，意见稿规定，贴息贷款的个人可贷额度及贷款最长期限仍需按公积金贷款政策的规定执行，也就是说，即使你是通过银行申请的公积金贴息贷款，单人最高可贷额度仍为50万，双人及以上为80万。

　　同样的，贷款期限内如遇法定利率调整，则在次年的1月1日起按新标准执行，不再另行通知。

　　还款方面，贴息贷款在借款期间原则上不得变更还款方式、借款人，不得延长还款期限。确需变更的，须经受委托银行和公积金中心同意。

　　累计六个月逾期将终止贴息

　　意见稿规定，发生以下情形之一的，公积金中心有权终止向借款人贴息，并不再实行贴息贷款的置换转回。这包括：借款人向公积金中心、银行提供虚假、失效、非法的资料申请贷款的;借款人连续三个月或累计六个月发生贷款逾期的;借款人被依法宣告失踪、死亡，丧失或部分丧失民事行为能力又无人代其履行债务的;抵押房屋被有关司法机关依法限制、处置的。

　　记者了解到，公积金中心会根据公积金资金归集及使用情况、上一年度公积金存贷比和公积金贷款申请排队轮候的情况，适当控制公积金贴息贷款规模。

　　当公积金存贷比高于80%时，可启动公积金贴息贷款，低于75%时，应停止贴息贷款;当公积金存贷比低于70%时，则启动公积金贴息贷款的置换(即将贴息贷款转换为普通的公积金贷款)。

　　记者了解到，今年公积金中心定下的全年贷款额度高于去年，约在190亿元左右，其中140亿元为自行发放的贷款，另拟投放50亿元做贴息贷款，但具体额度会是多少还有待进一步明确。

　　贷款个案

　　一笔20年期的公积金贴息贷款，假如实际需偿还的贷款利息为30万，按5年以上房贷基准利率计算，则贴息金额=30万×(1-3.5%/5.4%)=10.6万，按月发放补贴金额则为439.81元

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　　贴息贷款申办流程

　　1.借款人向承办银行提交住房公积金贷款申请表和有关资料;

　　2.承办银行受理职工申请后，对职工有关情况进行贷前审核后，提交公积金中心审批;

　　3.公积金中心对职工贷款申请进行审批，审批通过后，公积金中心出具同意贷款审批意见，并将符合贴息贷款条件的贷款申请发送至受托银行;

　　4.受托银行按其商业住房贷款条件对职工贷款申请进行审批;

　　5.受托银行审批同意的贷款，在签订借款合同及办妥抵押手续后，受托银行用自有资金向借款人发放贴息贷款;

　　6.受托银行审批不同意的贷款，由公积金中心委托受托银行向借款人发放公积金贷款，后续流程与普通公积金贷款相同。