“退休”对于繁忙的都市上班族来说，有着无限的遐想和向往。或环游世界、坐拥山水之间，或承欢膝下、乐享晚年，或品茶会友、聊天叙旧……但这种“无限美好尽在夕阳”离不开庞大的资金支持。当大家都在埋头拼命积累财富的时候，你有没有想过：没有社会养老金，30年后，拿什么养老?

社会养老金难保幸福晚年 养老规划宜趁早

一个人到60岁之后，就基本上不能靠工作来赚钱了。你的所有消费都是年轻的积累。以前“养儿防老”的观点似乎有点过时，现在能够不被“啃老”就已经不错了。所以，幸福的晚年生活是需要及早规划的。

社会养老金只能保障基本生活

目前个人都会缴纳社会养老保险，但这部分养老金通常来说只能满足基本生活需求。按照上海市养老金制度的规定，单位与个人缴纳养老保险金的基数以个人上年度月均工资性收入来确定，其中个人缴纳的比例为缴纳基数的8%，纳入个人养老金账户，单位所缴纳的比例为缴纳基数的22%，纳入社会统筹账户。

但这个缴纳基数并不一定等于你的实际工资性收入。这是因为工资基数以上年度的社会均工资作为基准，设立上下限，上限为上年度社会均月工资的300%，下限为上年度社会均月工资的60%。

退休时，个人能够领取的养老金分为两部分。第一部分是基础养老金，按照申领时上年度全市职工月均工资为基数，缴费年限每满1年发放1%，缴费年限越长，基础养老金越多。另一部分是个人账户养老金，它是个人账户养老金储蓄余额，除以相应的发放月数。不同年龄退休发放的月数不相同。按照相关规定50岁是195个月，55岁是170个月，60岁是139个月。

那么到退休时，我们可以领取多少社会养老金呢?我们以一位今年刚刚毕业的大学生为例，李先生今年22岁，月收入3000元，假设他从22岁开始缴纳养老保险金，而个人工资增长率和社会均工资增长率都按7%计算(按照国家规划，到2020年我国的人均GDP比2000年翻两番的目标，大致可以估算出未来一段时间内人均GDP的年增长幅度为7%左右)。那么到李先生60岁退休时，他的月收入为39237.81元。

他可领取的养老金分为两部分。第一部分基础养老金。2009年上海市均月工资为3566元，按照7%增幅，李先生退休前一年社会均工资为46640.68元，缴纳38年，发放38%即17723.46元。第二部分是个人账户养老金，每月缴纳工资的8%。由于个人养老金按照一年期存款利率计息，假设按照目前2.25%水不变。到退休时，李先生个人账户共有704127.71元，按照60岁退休发放139个月的标准，每月可领取5065.67元。综合来算，李先生每月可领取22789.13元，仅为退休前工资的57.88%。而且在11年后，个人养老账户金额领取完，只能领取基础养老金部分。由此推算，如果单依靠社会养老金，退休后的生活质量恐怕无法达到预期。

社会养老金养老不靠谱 35~40岁宜开始规划养老

那么，个人多少岁开始规划养老才更合适?国家理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌表示，个人开始储备养老金的年龄应该在35~55岁之间。

“养老意识当然越早越好，比较合适的年龄可能在40岁左右。”诺亚财富理财中心部门经理马天翼表示，“因为在40岁之前，个人可能处于财富积累期，同时要考虑买车、买房等，但到了40岁之后，处于事业巅峰期，基本可以开始规划养老的事情。”

在做养老规划时，个人首先应该明确几个问题。第一，打算什么时候退休?按照目前法律规定男职工退休年龄为60岁，女职员为55岁。部分特殊工种还可申请提前退休。第二，退休后计划过何种生活?退休后的开支可以分为两部分，基本生活支出如衣食住行等以及生活品质支出比如旅游等。第三，可能会活到多少岁?按照调查结果，2009年中国人均寿命为73.05岁，其中女性为74.8岁，男性为71.3岁。但在做养老规划时，一般估算寿命稍微长点更保险。刘彦斌表示，一个人到60岁的时候，应该存储好未来20年的生活费用。